Банки подходят к кредитованию бизнеса осторожно, поскольку это всегда сопряжено с высоким риском просрочки и неисполнения обязательств. Кроме проверки финансового состояния бизнеса принимается во внимание множество других аспектов. Причем для открывающейся и действующей компании они будут разными.
В этой статье мы расскажем, какие критерии оценки обычно используют банки. Это позволит вам понять свои перспективы в получении кредита и правильно подготовиться к подаче документов на рассмотрение.
Что проверяет банк перед выдачей кредита
Не существует единого списка критериев для всех кредитных учреждений, который мы могли бы здесь привести. Некоторые банки более лояльны к заемщикам при выдаче кредитов, другие — более строги. Здесь мы приведем параметры, которые чаще всего используются для оценки состояния бизнеса.
- Особенности оформления и ведения бизнеса
- Бухгалтерская и налоговая отчетность
- Банковские выписки
- Обеспечение для залога
- Кредитная история и долги
- Бизнес-план и состояние рынка
- Личность управляющих и владельцев
- Юридическая чистота
- Репутация бизнеса
Как видите, перечень довольно большой. По этой причине одобрение заявок от бизнеса происходит реже, чем при кредитовании физических лиц. Далее мы рассмотрим каждый критерий отдельно и разберем, на какие из них можно влиять.
Особенности оформления и ведения бизнеса
У только что открывшегося бизнеса нет возможности предоставить отчетность, и похвастаться хорошей репутацией. В этом случае выходят на первый план отсутствие долгов и кредитная история владельца, четкий бизнес-план и возможность предоставить залог. Иногда банки смотрят на возраст, семейное положение и количество детей предпринимателя. Однако даже идеальные данные не дают гарантий в выдаче кредита. Банки обычно избегают давать займ бизнесу, который действует меньше 6 месяцев. Иногда для успешного кредитования нужно подождать несколько месяцев.
Для действующей компании важны финансовые показатели в динамике, законность и стабильная работа с разными контрагентами. Горизонт рассмотрения может составлять до 2-3 предыдущих лет. Остальные параметры тоже будут иметь значение, но скорее второстепенное. Они могут повлиять на решение банка, но не исключают полностью возможность получения кредита. Поэтому стоит привести все дела в порядок и погасить задолженности до подачи заявки.
Бухгалтерская и налоговая отчетность
Банк в первую очередь рассматривает бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств. Они позволяют оценить платежеспособность, рентабельность и количество генерируемых компанией денег, которые могут пойти на обслуживание долга. Налоговая отчетность подтверждает данные бухгалтерской отчетности и показывает отношения владельцев к обязательствам.
Сомнения банка вызовут незакрытые займы, просроченная дебиторка и затоваренный склад. Убытки в бухгалтерском балансе скорее всего приведут к отказу от выдачи кредита. Банк расценит займ как способ покрыть долги, а не развить бизнес.
Банковские выписки
Выписки по всем расчетным счетам компании за определенный период (обычно 6-12 месяцев) помогают увидеть реальные обороты, поступления и списания средств, регулярность платежей. Здесь банк будет искать наличие «кассовых разрывов», а также проверять соответствие заявленных доходов и расходов.
Если будут найдены несоответствия и «дыры» в бюджете компании, то шансы на выдачу займа сильно снижаются. Банку не нужны сложности при возврате собственных средств.
Обеспечение для залога
Залог является страховкой для банка на случай невозврата долга заемщиком. Однако обеспечение в виде недвижимости, оборудования, транспорта, товарных запасов должно быть ликвидным. Банк может пригласить независимого оценщика, чтобы при необходимости выгодно продать залог на торгах.
Если обеспечения для кредита нет, то бизнес также может использовать поручительства юридических или физических лиц, а также предложить для залога дебиторскую задолженность. Однако стоит понимать, что в этом банк может увидеть дополнительные риски.
Кредитная история и долги
Банк оценивает наличие кредитов и задолженностей, коэффициент долговой нагрузки (платежи по кредитам/ежемесячный доход) и коэффициент покрытия долга (денежный поток/проценты+основная сумма долга). Это позволяет понять, сможет ли компания выплачивать новый заем и в каком объеме его можно предоставить.
Банк проверяет не только компанию, но и кредитные истории его учредителей и владельцев. Это способ снизить вероятность вывода активов из бизнеса. Важно понимать, что отсутствие кредитной истории также насторожит банк. Перед основным займом можно взять небольшой кредит и выплатить его в срок, чтобы увеличить шансы на одобрение.
Бизнес-план и состояние рынка
Бизнес-план необходим банку, чтобы оценить основания, которые позволят компании выплатить долг. Важно, чтобы документ был реалистичным и подробным (цели, маркетинговая стратегия, операционный план, финансовые прогнозы на несколько лет). Это тот инструмент, на который реально влиять в отличие от состояния отрасли.
Банк должен четко понимать, как кредитные деньги изменят бизнес и дадут ему возможность погашать кредит. Кроме того, он может обратить внимание на производственные мощности и современность технологий, резкое сокращение персонала. Чтобы избежать рисков, нужно предоставить полную информацию о происходящем в компании через развернутый бизнес-план.
Личность управляющих и владельцев
Опытные руководители и владельцы бизнеса могут стать причиной, по которой банк сможет принять положительное решение в спорной ситуации. Их хорошая кредитная история, успешные прошлые проекты и дисциплина в обязательных платежах являются дополнительной гарантией.
Смена генерального директора или собственника компании, а также наличие судимостей у управленцев напротив может вызвать сомнения у банка. Переписать историю не получится, но после смены руководства лучше выждать время перед подачей заявки на кредит.
Юридическая чистота
Кроме проверки учредительных документов, наличия исполнительных производств, соблюдения законодательства есть и менее очевидные критерии оценки. Так в кредите скорее всего откажут компании по адресу массовой регистрации и с частыми изменениями в учредительных документах.
Чтобы увидеть слабые места бизнеса, можно обратиться к независимому юристу. Он проведет аудит и расскажет, можно ли сократить те или иные юридические риски в глазах банка.
Репутация бизнеса
Комплексный анализ бизнеса также включает проверку публикаций в СМИ и отзывов партнеров на предмет негатива и споров. Не все компании знают, что о них пишут в интернете. Однако это может повлиять на вероятность выдачи кредита.
Проверить репутацию в открытых источниках и поработать с негативом полезно не только с точки зрения получения займа, но и для дальнейшего развития компании.
Как получить одобрение кредита для бизнеса
Чем тщательнее и прозрачнее компания подойдет к предоставлению информации для банка, тем выше ее шансы на получение займа на выгодных условиях. Ведь от состояния бизнеса будет зависеть не только факт выдачи средств, но и величина процента.
Если кредит не оформят, то можно рассмотреть и другие финансовые продукты. Среди них овердрафт и кредитная линия, инвестиционный кредит и лизинг. Для их получения также придется пройти проверку, но иногда именно они больше подходят под потребности и возможности бизнеса.
Овердрафт позволит быстро закрыть текущие задачи (от закупки партии товара до выплаты зарплаты при задолженности от поставщика), но процент будет довольно высоким. Кредитная линия больше подходит для помощи в постоянных расходах. Это аналог кредитной карты для физ лиц: можно взять деньги и платить процент только за сумму, которой воспользовался. Инвестиционный кредит и лизинг — удобный способ для переоснащения и расширения производства. Они позволяют оптимизировать расходы, а также закрыть стратегические задачи.
Компания «Простые решения» предоставляет услуги юристов и бухгалтеров для бизнеса. Если вам нужна оценка бухгалтерских и юридических рисков перед подачей заявки на кредит, то напишите или позвоните нам. Наши специалисты проведут аудит и помогут найти способы, чтобы увеличить шансы на получение займа от банка.