Использование кредитных инструментов может стать еще выгоднее при знании своих прав и умении их защищать. Ведь в некоторых случаях можно законно вернуть часть уплаченных денег.
В этой статье мы разберемся, какие условия должны быть выполнены для возврата переплаченных процентов и что делать в случае нарушений со стороны банка.
Когда возникает возможность вернуть переплаченные проценты
Согласно действующему законодательству проценты по кредиту начисляются за фактическое время использования денежных средств (ст. 809 ГК РФ). При досрочном погашении период договора сокращается. Если банк получил проценты за время, в которое заемщик кредитом уже не пользовался, то средства являются неосновательным обогащением и подлежат возврату (ст. 1102 ГК РФ).
Чаще всего переплата возникает при аннуитетных платежах, которые рассчитывают при выдаче кредита сразу на весь срок. Причем в начале большая часть платежей уходит на погашение процентов, а не основного долга. При досрочном закрытии кредита время договора сокращается, а проценты однако списываются за изначально рассчитанный срок.
Например, вы взяли 1 000 000 рублей на 5 лет под 20% с аннуитетными платежами. Переплата в конце срока составит — 590 773 рубля. Если фактически вы выплатили долг в течение 2 лет, то по сути условия вашего кредита изменились. При сохранении прочих условий сумма процентов снизилась и стала — 222 080 рублей. То же касается взносов на год вперед по страховому договору, если он был заключен для сокращения рисков при кредитовании. Если вы не пользовались услугой обозначенный срок, то часть денег можно вернуть.
При досрочном погашении банк должен пересчитать проценты исходя из фактически срока кредита и оставшейся суммы основного долга на момент погашения. Однако в некоторых случаях он не делает это по собственной инициативе.
Как запросить возврат переплаченных процентов
Если при досрочном погашении кредита банк не произвел перерасчет или удержал проценты за весь первоначальный срок, то это является незаконным.
В первую очередь нужно внимательно изучить кредитный договор, где может быть указан особый порядок досрочного погашения и расчета процентов. Например, при определенных формулировках досрочное погашение может идти на покрытие процентов, а не сокращение срока и размера кредита. Это неизбежно вызовет осложнения с перерасчетом. Следом нужно запросить в банке справку о полном погашении кредита и подробную выписку по счету с указанием изменений основного долга, начисленных и уплаченных процентов.
На основе этих данных можно рассчитать сумму процентов, соответствующую фактическому периоду пользования кредитом. На разницу между выплаченной и рассчитанной суммой в дальнейшем можно будет претендовать.
Далее необходимо составить письменную претензию в адрес банка. В ней нужно указать паспортные данные, информацию о кредитном договоре, дату погашения, ссылки на законодательство и сумму переплаты процентов. К требованию прикладывают копии следующих документов: кредитный договор, выписка по счету и справка о погашении.
Претензию можно отправить заказным письмом с уведомлением о получении или доставить своими силами в отделение банка под роспись. Банк должен рассмотреть претензию в срок, который составляет от 10 до 30 дней. С учетом времени работы почты вам придет письменный официальный ответ.
При положительном решении будут указаны сроки перечисления денежной суммы или она сразу будет возвращена на ваш расчетный счет. При отрицательном — придет обоснованный отказ.
Если банк неправомерно отказал в возврате средств или проигнорировал ваше требование, вы можете подать жалобу в Центробанк или исковое заявления в суд. Подсудность дела определяется размером претензии: мировые суды в сокращенном порядке разбирают дела до 100 000 рублей, а районные — дела свыше этой суммы.
Центробанк проверит факт нарушения, но не имеет полномочий взыскать сумму переплаченных процентов. При решении судьи в вашу пользу будет выписано предписание, по которому даже без согласия банка с его счета будет удержана требуемая сумма. В нее также можно включить оплату услуг адвоката. Если решение суда по каким-либо причинам не будет выполнено, то можно подключить к взысканию долга службу судебных приставов.
При правильной подготовке такого рода дела имеют высокий шанс на успех. Судебная практика однозначна: при необоснованном удержании процентов банк обязан исправить нарушение.
Если вам нужна правовая оценка договора или защита интересов в суде, то наши юристы готовы вам помочь. Они регулярно повышают свою квалификацию и участвуют в судебных процессах, чтобы помогать клиентам восстанавливать их законные права. Работа ведется под договор, где прозрачно описаны все этапы взаимодействия. Устная юридическая консультация проводится бесплатно и помогает очертить возможные перспективы дела.