Микрозайм — это кредит на любые цели, который можно получить без особых проверок. Услугу оказывают не банки, а микрофинансовые организации (МФО) и микрокредитные компании (МКК). Цена удобства условий и быстроты выдачи займа — высокие проценты и довольно короткие сроки возврата. Кроме того, за несвоевременное внесение выплат предусмотрены пени и штрафы.
Любая экстренная ситуация может привести к просрочке: неоплачиваемый больничный, потеря работы, поломка крупной бытовой техники, личные обстоятельства. В результате долг значительно увеличивается. К уплате такой суммы многие заемщики не готовы. В этой статье разбирается то, что произойдет и что важно сделать, если нет возможности вернуть микрозайм вовремя.
Действия МФО при просрочке платежа
Первое последствие нарушения графика выплат — пени и штрафы. Их размер и особенности начисления указаны в договоре займа. По закону пени и штрафы не могут составить больше 150% от тела кредита. В конечном счете МФО начнет принимать меры по взысканию накопившегося долга.
Есть вероятность, что кредитор попробует решить дело мирно. Сотрудник отдела взыскания позвонит и известит о просрочке. Возможно, он даже предложит увеличить срок выплат, но так происходит далеко не всегда. Если должник пропускает оплаты, то обычно долг растет до предела. Далее МФО возвращают свои средства через коллекторов или суд. Это приводит к порче кредитной истории заемщика, а также приносит множество других неудобств.
Коллекторы будут напоминать о себе регулярными звонками. Важно знать, что методы в виде оповещения родственников, угроз отбора имущества, тюремного заключения или лишения родительских прав являются незаконными. Если они применяются, то можно обратиться в полицию или защитить свои права через суд. Закон 230-ФЗ от 3.07.2016 запрещает воздействовать на заемщика физически и психологически. Вместе с тем, приятным общение с коллектором не назовешь.
При невозврате долга через какое-то время будет подан иск в суд. Должнику придет повестка, на заседании будет определен способ возврата денежных средств кредитору. Суд устанавливает сумму задолженности и взыскивает ее. Судебные приставы на основании решения могут лишить права выезда за границу, наложить арест на счета или имущество заемщика. Чаще всего нужная сумма вычитается равными частями из заработной платы, возможно списание до 50% от ее размеров. В крайнем случае приставы опишут ценное имущество и выставят на торги. Вырученные средства идут на оплату суммы задолженности и судебных издержек.
Действия должника при просрочке платежа
Должнику, естественно, не хочется уплачивать сильно выросшую из-за просрочки сумму. Первое желание — скрыться и не платить большие проценты. В этом случае в жизни появится ряд ограничений, например, невозможность устроиться на работу официально.
Иногда есть возможность списать долг по истечению срока давности. Осуществить это можно, когда кредитор подал иск по прошествии 3х лет с последнего дня возврата займа или последнего дня, указанного в требовании о полном досрочном погашении задолженности. В этом случае должник вправе явиться по повестке в суд и заявить о пропуске срока исковой давности. Взыскание долга, процентов, пени, штрафов производиться не будет. Если этого не сделать, то суд должен рассмотреть дело по существу и взыскать все долги в полном объеме.
Еще один способ официально не платить — найти грубые ошибки в договоре. В этом случае он будет недействительным. Оба варианта развития событий очень маловероятны. МФО заинтересована в возврате долга, поэтому четко проверит документы в момент подписания и не будет сидеть сложа руки при нарушении условий договора.
Наша практика показывает, что в случае просрочки по микрозайму лучше занять активную позицию. Если грамотно выстроить защиту, то выйти из ситуации с минимальными потерями будет проще. Каждое действие должно быть продуманным.
Один из вариантов - предупредить МФО о том, что очередной платеж не будет внесен в срок. Причины просрочки должны быть оформлены документально. Можно попросить произвести реструктуризацию: увеличить срок внесения выплат, назначить короткий беспроцентный период. Компания имеет полное право отказать, так как договор займа уже подписан. Более вероятна пролонгация платежей с наложением дополнительного штрафа. Иногда такой выход будет приемлемым, однако в большинстве случаев выгоднее обанкротиться, чем выплачивать всю сумму долга с процентами, штрафом и процентами за пролонгацию.
Можно пойти другим путем — перекредитоваться в другой МФО или обратиться в банк за кредитом. Главное, найти компанию, которая возьмется рефинансировать микрозайм. Ей может стать другая крупная МФО или банк. Только требования к заемщику здесь будут уже гораздо более строгими. Такой шаг может помочь выиграть время для подготовки к банкротству, а также найти средства для его финансирования.
Если предыдущие варианты не могут быть выполнены и сумма займа крупная, то стоит рассмотреть процедуру банкротства. В МФО выдаются займы размером до 1 миллиона рублей, в МКК — до 500 тысяч рублей. В случае банкротства целесообразно рассматривать предельные значения просроченных займов. Во время процедуры фиксируется сумма долга, снимаются наложенные ограничения, прекращается работа коллекторов и приставов.
Просрочка оплаты микрозайма не позволит просто забыть про долг. Проблема не исчезнет, а только усугубится. Если время простых решений упущено, то важно посоветоваться с юристом. В нашей компании работают специалисты, которые занимаются законным списанием долгов. Они выберут наилучший выход из ситуации, помогут защититься от произвола коллекторов и приставов, сэкономят ваше время и деньги, сохранят ваше имущество.