Договор страхования может быть прекращен как страховой компанией, так и потребителем (страхователем). Однако их возможности в этом смысле сильно отличаются. Преимущество находится на стороне потребителя, что закреплено на законодательном уровне. В этой статье мы разберем, как досрочно закрыть договор страхования и вернуть часть внесенных оплат. Прочитав ее, вы сможете правильно выстроить план своих действий и не совершить досадных ошибок.
Причины досрочного закрытия договора
Договор страхования является добровольным, даже если иное иногда утверждают некомпетентные сотрудники банков и других организаций. Документ утверждается по желанию и для выгоды страхователя, поэтому практически в любой он момент разорвать отношения. Исключением являются только отдельные обязательные договоры страхования, которые отражены в специальных законах. Обычные потребители с ними сталкиваются не так часто.
Самыми распространенными причинами для расторжения являются:
- навязывание необязательной услуги
- слухи о недобросовестности страховщика
- выгодные условия у другой страховой компании
- утрата самого объекта страхования
- отсутствие выплат при наступлении страхового случая более, чем законные сроки в 30 календарных дней без учета нерабочих праздничных
- отсутствие нужного количества средств для внесения следующих взносов
Однако список причин законодательно никак не ограничивается. Перечень приведен в ст. 958 ГК РФ, но с припиской «не является исчерпывающим». Ст. 310 ГК РФ и вовсе предполагает разрыв договорных отношений без указания причин. Тем самым даже если человек «просто передумал», то он может расторгнуть договор досрочно.
Страховой компании закрыть договор в одностороннем порядке гораздо сложнее. В связи с этим они чаще пытаются тем или иным способом уйти от выплат, если страховой случай все же наступил. Опротестовать такие действия можно, подав исковое заявление в суд.
Способ закрыть договор страхования
В первую очередь нужно внимательно прочитать договор. Особенно пункты о возможности закрытия и возврата части выплат. В них могут содержаться ограничения, которые повлияют на дальнейший ход событий. Если таких пунктов вовсе нет, то скорее всего расторгнуть договор с возмещением части денежных средств не получится.
Далее нужно уведомить страховщика о своем желании закрыть договор. Делать это нужно обязательно в письменной форме. Можно написать заявление на имя директора и отправить его заказным письмом, чтобы иметь возможность подтвердить факт передачи. Страховщик должен ответить на заявление: его решение может быть как положительным, так и отрицательным. Штатный юрист обязательно изучит тексты всех документов, а также саму ситуацию. В некоторых спорных обстоятельствах можно получить отказ в досрочном расторжении. Если это произошло, то можно попробовать обжаловать действия страховой в суде.
В ряде случаев договор страхования закрывается автоматически. Например, при досрочной выплате ипотечного кредита. Здесь письменное заявление о прекращении не является обязательным. Однако при желании вы также можете его запросить.
Способы вернуть денежные выплаты
Сам факт закрытия договора зачастую нужен для того, чтобы высчитать и вернуть часть уплаченных взносов. Таким образом фиксируется дата, начиная с которой услуги страховой компании больше не требуются. Однако сделать это не всегда представляется возможным.
При расторжении договора страхования по инициативе потребителя уплаченная страховая премия ему по умолчанию не возвращается. Это делается только по запросу. При этом условия возврата должны быть явно прописаны в договоре, а причины соответствовать критериям п.1 ст. 958 ГК РФ. Статья гласит, что досрочное завершение должно являться следствием: невозможности наступления страхового случая или прекращению страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Например, когда человек страховал предпринимательские риски, но принял решение закрыть бизнес. Или у автовладельца оформлено только ОСАГО, а машина была угнана или сожжена.
Если договор не предусматривает возврата выплат или причина явно не перечислена в ст. 958, то вернуть даже часть выплат будет сложно. Однако каждую ситуацию стоит разбирать индивидуально. Как было указано выше, закон предусматривает дополнение списка причин. Так претендовать на возврат части средств можно при досрочной выплате ипотеки или автокредита. Сложившаяся судебная практика говорит о том, что подобного рода дела решаются в пользу потребителя. Если совместно с кредитным договором было произведено страхование жизни, то после выплаты займа фактически пропадает вероятность наступления страхового случая. Это лишь один из примеров. Когда удается доказать, что причина досрочного закрытия подходит под положения ст. 958, то можно попробовать добиться возмещения части выплат через суд.
Несогласия также может вызывать расчет размера выплаты, которую должна вернуть страховая. В договоре и внутренних документах компании, как правило, процедура четко описана. Однако в ряде случаев сумма будет рассчитываться в соответствии с п.3 ст. 958.
Кроме того, стоить иметь в виду, что даже при закрытии договора в период первого месяца действия, часть суммы взносов скорее всего будет удержана. Обычно страховая указывает, что она была потрачена на операционные расходы, связанные с оформлением договора. Исключения тоже могут быть. Например, добровольные виды страховки предполагают, что при отказе в «период охлаждения» (от 14 дней после заключения договора) сумма возвращается в полном размере. К таким договорам относятся страхование жизни и имущества, КАСКО, ДМС и некоторые другие.
Мы перечислили основные моменты, о которых важно знать при досрочном закрытии договора. Однако наилучший результат всегда дает индивидуальный подход. В нашем штате есть квалифицированные юристы, занимающиеся вопросами страхования. Они расскажут о перспективах именно в вашем случае, а при необходимости помогут собрать пакет документов для суда. Вы сможете быть уверенными, что ваши права находятся под защитой, а сумма выплат соответствует максимально возможной. Позвоните или напишите, чтобы записаться на бесплатную устную консультацию.